【理財專知】定存是什麼？新手了解定期存款的基礎與優缺點

 

　　在財務規劃中，「定存」是一個許多人耳熟能詳但未必真正了解的名詞。對於風險承受度較低、希望資金穩定增值的族群來說，定期存款（簡稱定存）是一個重要的理財選項。

這篇文章會跟你介紹定存是什麼？有什麼優缺點？又適合哪些人使用?

 

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定存是什麼？

　　定期存款（Time Deposit），簡稱「定存」，是指將一筆資金存入銀行，並約定在特定的期限內不提領，銀行則會依照約定的利率支付利息。

常見的定存期間有：

• 一個月

• 三個月

• 六個月

• 一年、兩年以上

到期後，存款人可以選擇「領本息」或「續存」，就是將本金與利息領出或是一併再投入下一期定存。

 

定存的優點

定存最大的吸引力在於較穩定、低風險。對於不熟悉投資市場的人來說，定存是相對更低風險的理財方式。

• 優點一：本金保障

在台灣，銀行受中央存保機制保護，每一位存戶在同一家銀行最高保障額度為新台幣300萬元。這表示在大多數情況下，你的存款是有保障的。

• 優點二：利率穩定

定存利率是固定的，在你與銀行簽約的那一刻起，即使市場利率變動，也不會影響你的利息收入。

• 優點三：適合短中期資金規劃

如果你有一筆資金預計在6個月或一年後使用，如學費、旅遊預算、結婚基金等，定存是個不錯的選擇，既不會輕易動用，又可賺取一點利息。

定存的缺點

定存雖然風險較低且穩定，受到很多人偏愛，但並非沒有缺點：

• 缺點一：報酬率較低

與其他投資工具（如股票、基金、ETF）相比，定存的報酬率可能較低。

例如：美國代表性ETF(SPY)平均報酬率約10%。

• 缺點二：資金流動性差

在定存期間不能隨時提領，若提前解約(提領)，通常只能拿到「活儲利率」，利息會大幅減少。

• 缺點三：無法抗通膨

若通膨率大於利率，實質購買力甚至會下降。以年利率 1.5% 為例，如果通膨率是 2%，那麼你的資金實質是縮水的。

 

定存利率目前大約多少？

　　不同銀行提供的定存利率會略有差異，並依存期長短而不同。以2025年為例，台灣的銀行1年期定存利率大約在 1.5%～2% 之間。部分數位銀行或網銀平台，可能會提供更高傳統銀行的「高利定存方案」，用來吸引新戶申辦。

定存適合誰？

定存適合下列幾種族群：

• 風險承受度低的人：如長輩、學生、初學者等等。

• 短期資金調度需求者：有特定用途的資金或是緊急預備金暫時不會使用。

• 想讓資產配置更保守：把定存的比例提高，當作防禦性資產。

怎麼申辦定存？

1. 比較、挑選銀行：比較各家銀行的定存利率與方案。

2. 申辦銀行帳戶：需有銀行帳戶，可至實體銀行或透過網銀開戶。

3. 挑選存期與金額：根據自己的需求，選擇適合自己的儲蓄時間與金額。

　　雖然定存無法提供高報酬，但它在資產配置、理財方面仍扮演重要角色。尤其是在利率逐步上升的環境下，定存的利率相對會提高，或許現在也是一個不錯投資的時機點。

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