發布於 2021-08-13 433

【理財專知】信用卡都只繳最低？小心跌入財務黑洞淪為卡奴

　　信用卡相當好用，相信不少上班族都有幾張，用於購物或是各種花費，但方便的同時也有許多地方要注意，尤其是在繳費的時候！有些人在收到帳單後，並不會一次付清當月的卡費，反而只會繳納「最低應繳」，但這行為其實相當危險，甚至有變成卡奴的風險！

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　　根據了解，信用卡的帳單上通常會寫有當期應繳金額及當期最低應繳金額，最低應繳通常是當期應繳總金額的10%，若低於1000元則以1000元計，而繳納最低應繳後的剩餘款項則會累加到下一期的應繳金額中，同時還會加入循環利息，按日計息且最高為15%。另外如無法付清當期最低應繳金額，從下期開始會有違約金產生，但銀行最多只能連續收三期，並且上限為 300 、 400 及 500 元。

　　而循環利息該怎麼計算呢？在這之前要先了解信用卡的３個關鍵日期，第１個是入帳日，指得是消費店家向發卡銀行請款的日期，不一定和消費日同一天，一般來說差距會在一個禮拜之內。舉例來說Ａ在4/10日時刷卡購買了一台電腦，但電腦公司在4/14才向銀行請款，那入帳日就是4/14日。

　　再來是結帳日，結帳日就是每一期的最末日，銀行會把結帳日前的消費金額加總出這個月的「應繳金額」，超過結帳日的消費全部都計入下一期。結帳日不一定是每個月最後一天，可以依照消費習慣自行向銀行設定。

　　第3個是繳款截止日，繳款截止日就是每期的繳款期限，通常在結帳日後兩個禮拜左右。只要在繳款截止日前把這個月的「應繳金額」全部還清，就不會產生任何利息。反之，要是有金額未還清，就會乘上(1+循環利率) 再算進下一期的應繳金額中。如果在截止日前連「最低應繳金額」都沒還完，銀行就會再向你收一筆違約金。

　　簡單舉例來說，今天A目前有3萬元卡費待繳，但因故只有繳最低3千元（當期一般消費10%），導致還有2萬4千元卡債使用到循環信用利率15％，相當於每年要多付利息3,600元（24000 X 15%）。以一年12個月來分攤，等於每個月要多繳300元。

　　雖然單看利息好像還好，但大家千萬別忘了這只是多出來的「利息」部分。也就是如果繼續累積未償還的金額，5萬、10萬繼續往上變大，例如累積至27萬元時，單就利息的部分一年就要多繳40500元，所以提醒大家千萬不要信用卡只繳最低金額，因為餘下未繳的款項越多，生成的利息就越多，這些利息都會再滾入下一期生出更多利息，導致自己根本無法還款，最後慘成卡奴。

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