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Aug 13 2021

【理財專知】信用卡都只繳最低?小心跌入財務黑洞淪為卡奴

【理財專知】信用卡都只繳最低?小心跌入財務黑洞淪為卡奴


  信用卡相當好用,相信不少上班族都有幾張,用於購物或是各種花費,但方便的同時也有許多地方要注意,尤其是在繳費的時候!有些人在收到帳單後,並不會一次付清當月的卡費,反而只會繳納「最低應繳」,但這行為其實相當危險,甚至有變成卡奴的風險!

 

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  根據了解,信用卡的帳單上通常會寫有當期應繳金額及當期最低應繳金額,最低應繳通常是當期應繳總金額的10%,若低於1000元則以1000元計,而繳納最低應繳後的剩餘款項則會累加到下一期的應繳金額中,同時還會加入循環利息,按日計息且最高為15%。另外如無法付清當期最低應繳金額,從下期開始會有違約金產生,但銀行最多只能連續收三期,並且上限為 300 、 400 及 500 元。




  而循環利息該怎麼計算呢?在這之前要先了解信用卡的3個關鍵日期,第1個是入帳日,指得是消費店家向發卡銀行請款的日期,不一定和消費日同一天,一般來說差距會在一個禮拜之內。舉例來說A在4/10日時刷卡購買了一台電腦,但電腦公司在4/14才向銀行請款,那入帳日就是4/14日。


  再來是結帳日,結帳日就是每一期的最末日,銀行會把結帳日前的消費金額加總出這個月的「應繳金額」,超過結帳日的消費全部都計入下一期。結帳日不一定是每個月最後一天,可以依照消費習慣自行向銀行設定。




  第3個是繳款截止日,繳款截止日就是每期的繳款期限,通常在結帳日後兩個禮拜左右。只要在繳款截止日前把這個月的「應繳金額」全部還清,就不會產生任何利息。反之,要是有金額未還清,就會乘上(1+循環利率) 再算進下一期的應繳金額中。如果在截止日前連「最低應繳金額」都沒還完,銀行就會再向你收一筆違約金。


  簡單舉例來說,今天A目前有3萬元卡費待繳,但因故只有繳最低3千元(當期一般消費10%),導致還有2萬4千元卡債使用到循環信用利率15%,相當於每年要多付利息3,600元(24000 X 15%)。以一年12個月來分攤,等於每個月要多繳300元。


  雖然單看利息好像還好,但大家千萬別忘了這只是多出來的「利息」部分。也就是如果繼續累積未償還的金額,5萬、10萬繼續往上變大,例如累積至27萬元時,單就利息的部分一年就要多繳40500元,所以提醒大家千萬不要信用卡只繳最低金額,因為餘下未繳的款項越多,生成的利息就越多,這些利息都會再滾入下一期生出更多利息,導致自己根本無法還款,最後慘成卡奴。

 

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